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為進(jìn)一步發(fā)揮融資性擔(dān)保行業(yè)的功能和作用，撬動更多金融資本投入農(nóng)業(yè)，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，2017年工行重慶分行與重慶市農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合力打造了一款全新的“三農(nóng)”特色產(chǎn)品——工行農(nóng)擔(dān)貸，致力于解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款難、貸款貴、貸款慢的問題。

工行農(nóng)擔(dān)貸主要下設(shè)農(nóng)戶貸款（含農(nóng)企）、創(chuàng)投類擔(dān)保業(yè)務(wù)兩個(gè)子產(chǎn)品，即可支持涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)業(yè)公司、專業(yè)合作社，也可支持種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場，其中單戶融資額度在100萬元以內(nèi)，農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資額度為100至300萬元。自工行農(nóng)擔(dān)貸推出，并在該行的幫扶鎮(zhèn)——后葉鎮(zhèn)進(jìn)行試點(diǎn)以來，已實(shí)現(xiàn)了530萬元的貸款投放，成為該鎮(zhèn)帶動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有效引擎。

農(nóng)戶迎來“及時(shí)雨”

“對于養(yǎng)殖戶，這貸款就像一場及時(shí)雨。”后葉鎮(zhèn)良民村八組種植大戶黃澤偉告訴記者，他主要種植青杠木耳，原來年產(chǎn)量在1萬段左右，年銷售近10萬元，一年的純利潤約為3萬元。因?yàn)楫a(chǎn)量少，難以形成規(guī)模化生產(chǎn)，所以一直面臨著生產(chǎn)成本高、抗市場風(fēng)險(xiǎn)能力弱的困難，眼看著生產(chǎn)經(jīng)營每況愈下，而擴(kuò)大生產(chǎn)又急需要投入一筆資金，黃澤偉每天急得睡不著覺。

得知黃澤偉的情況后，工行云陽支行主動與黃澤偉取得了聯(lián)系，向他介紹了工行農(nóng)擔(dān)貸業(yè)務(wù)，雙方簽訂合同后，不到20天就給黃澤偉發(fā)放了30萬元貸款，不僅解決了肥料、人工費(fèi)用等燃眉之急，還擴(kuò)大了生產(chǎn)。黃澤偉今年的生產(chǎn)規(guī)模可達(dá)到3萬段，年銷售額將達(dá)50萬元。

“現(xiàn)在農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)最大的困難就是資金，一方面大部分銀行因?yàn)檫\(yùn)營成本高、管控風(fēng)險(xiǎn)大等原因，較少對農(nóng)戶開展貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款的正規(guī)渠道少。另一方面，銀行貸款業(yè)務(wù)要求擔(dān)保人和抵押等條件，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)擴(kuò)大規(guī)模也存在一定困難?！秉S澤偉說，“以前農(nóng)民貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)間最少3個(gè)月才能拿到錢，而‘工行農(nóng)擔(dān)貸’只需要由擔(dān)保公司出具擔(dān)保函，工行工作人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，省去了我們跑手續(xù)的多個(gè)環(huán)節(jié)，不到20天就能拿到貸款，省時(shí)又省力。”

上門服務(wù)讓農(nóng)戶應(yīng)知盡知

“以前，我們把申請貸款叫作‘跑貸款’，因?yàn)椴煌y行來回跑幾趟，是辦不下來貸款的，但這次不一樣，貸款自己跑過來了。”后葉鎮(zhèn)的云陽首創(chuàng)農(nóng)業(yè)開發(fā)公司負(fù)責(zé)人鄭秋平說。該公司成立了兩年，去年投入資金200余萬元，承包了魚塘100余畝，用于發(fā)展經(jīng)濟(jì)魚類養(yǎng)殖，輔以種植農(nóng)作物，形成了生態(tài)循環(huán)的養(yǎng)殖體系。但沒有穩(wěn)定增收，資金出現(xiàn)了短缺，企業(yè)發(fā)展遇到了困難。鄭秋平告訴記者，當(dāng)時(shí)聽村干部說起工行農(nóng)擔(dān)貸時(shí)，他沒報(bào)多大希望，只是填了張表留了點(diǎn)資料，卻不成想到這么輕松就拿到貸款了。

據(jù)鄭秋平介紹，在6月上旬，工行云陽支行的3名工作人員主動聯(lián)系他并進(jìn)行了實(shí)地走訪，在了解了公司的生產(chǎn)經(jīng)營狀況后，工作人員還向鄭秋平介紹了工行農(nóng)擔(dān)貸的詳細(xì)情況。“這個(gè)貸款沒有抵押，利率又低，對我來說是最合適不過的?！痹诖_認(rèn)了貸款意向后，工作人員又幫他制定了貸款金額計(jì)劃，最終，鄭秋平提交了60萬元的貸款申請。

工行農(nóng)擔(dān)貸之所以能自己“跑”到農(nóng)企家中，離不開所有工作人員的辛勤付出。在推出農(nóng)擔(dān)貸業(yè)務(wù)后，工行云陽支行與后葉鎮(zhèn)鎮(zhèn)政府以農(nóng)擔(dān)貸為抓手，力爭將金融扶貧落到實(shí)處。在鎮(zhèn)政府的大力支持下，該行聯(lián)動市農(nóng)擔(dān)公司先后6次到后葉進(jìn)行廣泛宣傳，召開座談會、院壩會，從政策宣傳、實(shí)地調(diào)研、名單審核、共同調(diào)查、資料收集等具體流程為農(nóng)戶、農(nóng)企講解工行農(nóng)擔(dān)貸，并在現(xiàn)場宣布紀(jì)律，公布行長投訴電話，讓大家認(rèn)識并信任該項(xiàng)業(yè)務(wù)。

“在農(nóng)擔(dān)貸推廣初期，我們支行部分同事持懷疑態(tài)度，認(rèn)為農(nóng)村金融管理半徑長、不良率高、工作環(huán)境辛苦。為此，我行領(lǐng)導(dǎo)班子采取統(tǒng)一思想、多方溝通的方式，與客戶經(jīng)理面對面交流，耐心說服，直至大家心悅誠服?！惫ば性脐栔行虚L牛煉說，“在農(nóng)擔(dān)貸投入初期，部分客戶經(jīng)理對農(nóng)戶、農(nóng)企的經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律還不太熟悉，大家常利用休息時(shí)間開展培訓(xùn)，不斷提高農(nóng)村政策水平及種植、養(yǎng)殖業(yè)知識水平，為深入農(nóng)戶、農(nóng)企進(jìn)行實(shí)地調(diào)查奠定了基礎(chǔ)。”

“銀擔(dān)融合”破解融資難題

“近幾年，全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展越來越快，規(guī)模也越來越大。然而，在實(shí)際工作中，抵押擔(dān)保難、貸款難、貸款貴的問題卻嚴(yán)重制約了經(jīng)營主體的可持續(xù)發(fā)展?！迸挶硎?，與市農(nóng)擔(dān)公司這一財(cái)政支持的政策性農(nóng)擔(dān)機(jī)構(gòu)合作，可以有效拓寬小微企業(yè)和“三農(nóng)”貸款、擔(dān)保渠道，對銀行機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)、提升服務(wù)和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮了積極作用。

隨著農(nóng)業(yè)農(nóng)村改革的不斷深化，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體蓬勃發(fā)展，這些經(jīng)營主體對金融依賴性強(qiáng)，貸款需求大，但因?yàn)槿鄙儆行У盅何铮鹑跈C(jī)構(gòu)貸款有顧慮，商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保有風(fēng)險(xiǎn)，“融資難”問題首當(dāng)其沖。市農(nóng)擔(dān)公司業(yè)務(wù)開展以“信用為主”，對于認(rèn)定具有良好信用的經(jīng)營主體，可以免于提供抵押物，并與銀行間確立了全額全程擔(dān)保，合作防控風(fēng)險(xiǎn)。

“融資貴”是農(nóng)業(yè)發(fā)展中的又一難題?！巴ㄟ^政府扶持的政策性農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保公司的擔(dān)保，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體拿到的銀行貸款在利率、擔(dān)保費(fèi)率等方面都有政策優(yōu)惠，整體貸款成本相對較低?！迸捊榻B，工行農(nóng)擔(dān)貸貸款利率目前最高不超過人行基準(zhǔn)利率上浮30%，計(jì)劃將控制在10%以內(nèi)，遠(yuǎn)低于同業(yè)。

（記者 段斯斯）

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